Банкрутство фізичних осіб: в якому випадку це вихід

Більшість людей вважає банкрутство вироком на все життя. Негативне ставлення до нього формувалося під впливом практики юридичних осіб на початку століття, ставлення держави та банків. 

Зазвичай цю процедуру застосовували, щоб задовольнити потреби непорядних боржників, які з легкістю залишали шлейф кредиторських вимог і відкривали новий бізнес. Рух України до покращення інвестиційного клімату привів до створення більш дієвих механізмів для захисту кредиторів та нового законодавства. 

У 2019 році набув чинності Кодекс України з процедур банкрутства. Саме він започаткував в Україні процедуру банкрутства фізичних осіб. Тепер кожен, чий борг перевищує 30 розмірів мінімальної заробітної плати (це на сьогодні приблизно 195 тис. грн), може ініціювати відновлення платоспроможності. Про те, як це зробити, у своїй колонці розказала адвокат Наталія Тищенко, яка входить до топ-5 найкращих юристів з банкрутства в Україні. 

Банкрутство для фізичної особи — це насамперед можливість позбутися боргів і почати нове життя. Процедура стане у пригоді тим, хто справді хоче вибратися із фінансової халепи і почати нове життя. Варто згадати колишнього президента США Дональда Трампа, якого чотири рази визнавали банкрутом.

Ініціювати таку процедуру також можна, якщо ви не сплачуєте понад два місяці за кредитом і розмір боргу перевищує 50% місячних платежів за кожним із кредитних та інших зобов’язань, якщо ви отримали постанову у виконавчому провадженні про відсутність у вас майна, на яке можна звернути стягнення, або у вас є інші обставини, які підтверджують, що найближчим часом ви не зможете виконати грошові зобов’язання чи здійснювати поточні платежі (загроза неплатоспроможності).

До суми боргу під час подання судової заяви не входить заборгованість зі сплати податків та зборів (обов’язкових платежів), штрафи та інші фінансові санкції.

У такому разі вам потрібно звернутися до господарського суду із заявою про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність. Заява до суду — це юридичний документ з чималою кількістю додатків, тож треба набратися терпіння чи доручити це адвокату.

Найкращим консультантом для подання заяви про банкрутство був і залишається арбітражний керівник, якого потім за вашим клопотанням може призначити суд. І адвокат, і арбітражний керівник здійснюють професійну діяльність, і їхні послуги платні. Окрім витрат на юридичну допомогу під час оформлення судової заяви вам обов’язково доведеться сплатити авансування основної винагороди арбітражного керівника одразу за три місяці та надати до суду відповідні докази. Сума основної винагороди за кожен місяць виконання арбітражним керівником повноважень обчислюється, зважаючи на п’ять розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб. Тобто на сьогодні ця сума трошки більша за 37 тис. грн.

Норми Кодексу України з процедури банкрутства не передбачають права боржника бути звільненим від авансування винагороди арбітражному керівному за поданні такої заяви, а також не існує умов, за яких суд може відстрочити авансування цієї винагороди чи звільнити заявника від нього.

Надалі основну винагороду арбітражному керівнику будуть виплачувати з продажу вашого майна, яке реалізують на біржі, чи за рахунок кредиторів або осіб, зацікавлених у подальшій процедурі.

Ви маєте до початку процедури банкрутства розуміти, чи вистачить у вас ресурсів і чи є бажання гасити борги. У такому випадку можна реструктуризувати борг, щоб врахувати ваші фінансові можливості.

Упродовж 120 днів з відкриття провадження у справі складається і затверджується план реструктуризації боргів, який погоджують кредитори та арбітражний керівник,ТАК? і ви починаєте життя з новим, більш адаптованим до вашого фінансового становища графіком сплати боргів. Якщо ви порушили виконання умов плану реструктуризації, кредитор має право звернутися до суду і клопотати про закриття справи або застосувати до вас як боржника процедуру погашення боргів. 

Процедура погашення боргів передбачає продаж вашого майна, яке додають до ліквідаційної маси, і проведення розрахунків із кредиторами.

Варто наголосити, що законодавство передбачає низку обмежень щодо майна боржника, завдяки якому можна погасити його борги. Так, до складу ліквідаційної маси не входить: житло, яке є єдиним місцем проживання сім’ї боржника (квартира не більше ніж 60 кв. м або житловою площею не більше ніж 13,65 кв. м на кожного члена сім’ї боржника чи житловий будинок не більше ніж 120 кв. м) та не є предметом забезпечення. Також інше майно боржника, на яке не можна звернути стягнення, та кошти на рахунках у пенсійних фондах та фондах соціального страхування. Суд може виключити зі складу ліквідаційної маси майно боржника, на яке можна звернути стягнення, але воно є необхідним для задоволення нагальних потреб боржника або членів його сім’ї, а також речі, вартістю не більше ніж 10 розмірів мінімальної зарплати, які є неліквідними або дохід від реалізації яких істотно не вплине на задоволення вимог кредиторів. При цьому з ліквідаційної маси не можна виключити вищевказане майно загальною вартістю понад 30 мінімальних зарплат.

Проведення процедури погашення боргів насамперед залежить від узгодженості дій кредиторів, боржника та арбітражного керівника. Їхня одностайність в ухваленні рішень щодо інвентаризації, оцінюванні та умов продажу майна унеможливлює оскарження, що часто затягує процес на невизначений термін.

Що стосується емоційного навантаження на вас як на боржника у справі про банкрутство, то тут важливу роль відіграє ваше особисте ставлення до судових процесів. Ви можете найняти адвоката, який представлятиме ваші інтереси в суді, а також на зборах кредиторів.

Процедура банкрутства вимагає від боржника максимального сприяння суду, арбітражному керівнику та кредиторам. Арбітражний керівник буде шукати ваші активи і перевіряти надану вами інформацію. Якщо ви порядна людина, вам буде досить легко співпрацювати з арбітражним керівником та отримувати висококваліфіковану професійну допомогу. В іншому випадку судова справа буде затягуватися задля пошуку відповідної інформації та її підтвердження, а якщо ваша інформація буде недостовірною, суд може навіть закрити справу.

Потрібно врахувати і те, що угоди, які ви укладали до ініціювання справи про банкрутство, будуть перевіряти.  Тож якщо протягом 1-3 років до процедури банкрутства ви переписали майно на близьких людей, за заниженою ціною чи оформили розлучення, щоб приховати ваш актив, такі активи доведеться повертати або визнавати договори недійсними.

Плюси і мінуси банкрутства фізичних осіб

На тлі маленьких боргів мінусом є достатньо велика вартість входження у процедуру і навантаження щодо збирання доказів. За окремим рішенням суду вам можуть заборонити виїзд за кордон. Якщо будуть махінації з активами угоди, ці активи можуть оскаржити і майно повернути до ліквідаційної маси.

Перед укладанням кредитних договорів, договорів позики, застави вам доведеться повідомляти іншу сторону договору про банкрутство. Протягом трьох років після визнання вас банкрутом ви не може вважатися особою з бездоганною діловою репутацією та протягом п’ятьох років не маєте права повторно ініціювати відкриття нової справи про банкрутство щодо себе.

Триває процедура  від 6 місяців до 1 року.

Про плюси. Заборгованість буде повністю списана і погашена. З вас не зможуть стягнути більше, ніж було майна на момент проведення процедури. Скасовуються всі арешти.

За кредитними зобов’язаннями в іноземній валюті, які забезпечені іпотекою, банкрутство дає можливість боржнику значні преференції під час застосування процедури реструктуризації.