Щодня банки звертаються до суду із позовами до боржників як фізичних, так і юридичних осіб про стягнення заборгованості. При цьому ніхто не враховує, ким є боржник — військовослужбовцем чи цивільним безробітним. Його обов’язок — вчасно повертати борг до фінансової установи — ніхто не скасовував. Суд під час оголошення заочних рішень не з’ясовує причини неповернення боргів банку, а зважає на норми Цивільно-процесуального законодавства України. Як наслідок, рішення на користь банку є буденністю. Через це постає безліч запитань. Чи дійсно судова практика ігнорує права захисників та захисниць України? Чи насправді на їхнє майно накладають арешти приватні та державні виконавці? Як не сплачувати штрафні санкції та відсотки, якщо ви захищаєте Україну? Відповідає Вікторія Лісова, магістерка права, провідна юристка судового провадження у справах про стягнення заборгованості та банкрутства, менторка Асоціації жінок-юристок України «Юрфем».
Які особливості стягнення заборгованості в умовах війни діють у банках саме для захисників та захисниць України?
27 липня 2022 року Верховна Рада ухвалила зміни до ЗУ «Про споживче кредитування» щодо врегулювання простроченої заборгованості на період дії воєнного стану в Україні», яким доповнила розділ IV пунктом 6 ЗУ «Про споживче кредитування». Йдеться про заборону кредитору взаємодіяти із військовослужбовцем та членами його сім’ї щодо вимоги погашення боргу на період дії воєнного стану та протягом 90 днів від дня його припинення або скасування.
Відповідно до п. 15 ст. 14 ЗУ «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» військовослужбовцям, призваним на військову службу за призовом під час мобілізації, на особливий період, на весь час їх призову, а військовослужбовцям під час дії особливого періоду, які брали або беруть участь у здійсненні заходів із забезпечення національної безпеки і оборони, відсічі і стримуванні збройної агресії російської федерації у Донецькій та Луганській областях, забезпеченні їх здійснення, які перебували або перебувають безпосередньо у районах та у період здійснення зазначених заходів, — не нараховують штрафні санкції, пеню за невиконання зобов’язань перед підприємствами, установами та організаціями усіх форм власності, зокрема банками, та фізичними особами, а також відсотки за користування кредитом.
Якщо банк не знав і нарахував відсотки, штрафні санкції та пеню військовослужбовцю, то військовий має звернутися до банку із вимогою списати вказані нарахування на період дії призову/мобілізації і взагалі зупинити їх нарахування. За ЗУ «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їхніх сімей», фінансовим установам на час воєнного стану та 6 місяців після його закінчення заборонено стягувати заборгованість з військовослужбовців та турбувати їх родичів. Ця заборона стосується не тільки банківських установ, але й усіх кредитних організацій, зокрема МФО, ломбардів, кредитних спілок, лізингових компаній та інших юридичних та фізичних осіб, які надають фінансові послуги.
Військовослужбовці мають право на звільнення від сплати:
- відсотків за користування кредитом;
- штрафів, пені, страхових виплат.
Фінустанови мають право на збільшення відсоткової ставки, якщо вона змінювана за умовами угоди
Чому фінустанови дозволяють собі збільшувати відсоткові ставки за користування кредитом, якщо це заборонено законом?
Бо ці положення не поширюються на випадки, коли у кредитному договорі зазначена змінювана відсоткова ставка. У такому разі банк має право на власний розсуд збільшувати чи зменшувати відсоткову ставку відповідно до умов і в порядку, встановленим кредитним договором, і в подальшому вимагати оплати таких нарахованих відсотків.
Як уникнути боргів, ставши військовослужбовцем?
В ідеалі такому позичальнику варто подбати про це заздалегідь. Адже ніхто не знає, чи матиме він, наприклад, якісний зв’язок на передовій. Основною проблемою є те, що банки не проінформовані, що позичальник є військовослужбовцем з конкретної дати, тому і продовжують нараховувати відсотки на користування кредитом та навіть пеню, штрафні санкції за невиконання зобов’язань перед банком, як «цивільним». Маючи на руках мобілізаційне розпорядження до відповідної військової частини, захисник/захисниця може одразу в комісаріаті або вже у відповідній військовій частині запросити довідку про призов на військову службу або витяг із наказу про зарахування до військової частини та копію військового квитка з відмітками про вступ на службу для підтвердження статусу військовослужбовця та надати банку. Саме ці документи підтверджують його право на надання кредитних канікул військовослужбовцю (відтермінування сплати платежів за кредитом) та списання відсотків на період військової служби. Зазвичай комісаріати чи військові частини готують довідки за 5-10 хвилин за попередньою домовленістю, тому ви маєте змогу особисто або через представника направити документи до банку або направити документи через будь-які месенджери до банку.
Є випадки відмов?
Є випадки, але це незаконні відмови, тому що військова частина чи комісаріат зобов’язані надати довідку, що особа перебуває на військовій службі, є мобілізованою з конкретної дати та облікована у зазначеній частині за наказом, який має реквізити. Довідка має містити вказівку на строки перебування на військовій службі, із зазначенням військової частини, підписи уповноважених осіб та з печаткою, бо інакше складно довести сам факт перебування захисника на військовій службі та участі у війні.
Вже у фінустанові до цього пакета документів додається письмова заява військовослужбовця з проханням надати кредитні канікули як військовослужбовцю. Уповноважені органи банку розглядають такі заяви та надають кредитні канікули військовослужбовцям до припинення або скасування воєнного стану.
Як діяти військовослужбовцю, якщо вимагають погасити кредит?
Надати банку або іншій кредитній організації документи, які підтверджують, що він має право на пільги, тобто має належність до захищеної категорії. Такими документами є:
- військовий квиток зі службовими відмітками у відповідних розділах (окрім розділу «зброя»);
- посвідчення учасника бойових дій;
- довідка про проходження військової служби за контрактом, яку можна отримати безпосередньо у військовій частині (форма 5);
для резервістів – витяг із наказу або довідка про зарахування до військової частини, обидва документи можна отримати у своїй військовій частині;
- посвідчення інваліда війни.
для членів сімей військовослужбовців, які загинули чи померли – посвідчення члена сім’ї загиблого.
для осіб, які перебувають у полоні, осіб, з якими втрачено зв’язок, осіб зниклих безвісти, для членів сімей військовослужбовців, які зникли безвісти – це має бути інформація, надана державним підприємством, яке виконує функції національного бюро.
Надалі кредитор зобов’язаний перерахувати суму кредиту з урахуванням того факту, що деякий час відсотки нараховувалися незаконно. Актуальну суму повідомляють клієнту будь-яким погодженим способом.
Якщо військкомат не оформить належним чином, мобілізований не є за документами військовослужбовцем
Як підготувати повідомлення банку, якщо боржник вже на передовій?
Оскільки прямої вимоги закону про обов’язкове особисте (на відділення банку) повідомлення банку про перебування на військовій службі немає, то подбати про документи можуть і члени родини або представник/адвокат, який діє на підставі договору про надання правової допомоги. Наприклад, комісаріат не встигає надати необхідні документи, а військовослужбовець вже повинен їхати до відповідної військової частини, то письмову заяву до банку, складену у довільній формі про надання кредитних канікул, фотокопію військового квитка можна залишити членам сім’ї. А вони вже нададуть документи банку. Також це може зробити представник/адвокат. Існують випадки, коли військкомати мобілізують людей, але при цьому не встигають оформлювати до військової частини належним чином. як наслідок, мобілізований не є за документами військовослужбовцем, бо у військовому квитку немає відповідного запису. Ці патріоти під час служби можуть мати проблеми навіть з отриманням зарплатні. Як наслідок — відповідно не мають можливості ані сплатити кредит, ані скористатися наданими пільгами. Чим викликане такі прогалини в оформленні, не зрозуміло, але у мене вже наявні справи з різних регіонів України. Тобто, ми можемо говорити про певний системний збій у роботі військкоматів та військових частин.
Як ви вчиняєте в таких випадках?
В такому випадку допомагаю клієнту через звернення до органів державної влади або зверненням до суду.
Чи приймуть банки фото витягу з наказу та сторінок військового квитка, зроблені на мобільний телефон?
Фотокопії, завірені належним чином військовослужбовцем, є належними доказами, так засвідчити зможе представник/адвокат військовослужбовця своїм підписом. Крім цього, належним повідомленням буде вважатися, якщо військовослужбовець звернеться на гарячу лінію банку, на сайт фінустанови або на будь-який месенджер банку. Там він може зазначити свої контакти, додати фото документів — і банк вже буде зобов’язаний прийняти як дане повідомлення, так і відповідне рішення.
Що робити, якщо банк ігнорує повідомлення про надання пільг?
Першим кроком є письмова скарга, яка подається до даної фінустанови. Якщо реакція банку позичальника не влаштовує, то на сайті Національного Банку України можна оформити електронне звернення. Регулятор зобов’язаний розглянути звернення та перевіряє фінустанову для з’ясування обставин та усунення порушень.
Кредитні установи можуть встановити замість пені та штрафів спеціальну комісію за невиконання зобов’язань
Є випадки, коли банки встановлюють замість пені та штрафів спеціальну комісію за невиконання зобов’язань, яка дозволяє обходити мораторій для військовослужбовців.
Це — рідкість, але деякі кредитні установи дійсно встановлюють спеціальну комісію, яку починають нараховувати у випадку прострочення оплати відсотків чи послуг банку. Якщо клієнт не оскаржить її, то надалі такі банки мають шанс відсудити суму відсотків з незаконними комісіями.
Чи є законною вимога повернення заборгованості військовослужбовцями під час війни?
За законом – ні. Верховна Рада України прийняла законопроєкт № 7414, який захищає учасників бойових дій, військовослужбовців ЗСУ та членів їх сім’ї від колекторів щодо стягнення простроченої заборгованості. Закон передбачає звільнення від стягнення боргів на період дії воєнного стану та протягом 90 днів від дня його припинення. Однак, дані правила стосуються винятково боргів за споживчим кредитом, а не за аліментами.
Чи є реструктуризація прямим обов’язком банку?
Реструктуризація — це право банку. Зауважу, що фінустанови активно йдуть на цей крок. У разі позитивного розгляду заяви про реструктуризацію військовослужбовці та їх родини матимуть більш зручні умови повернення кредитних коштів та відтермінування платежів на певний час. Для цього до банку необхідно подати відповідну заяву та інші необхідні документи, що підтверджують проходження військової служби, участь у військових діях, АТО/ООС, скрутне матеріальне становище тощо.
Тіло кредиту завжди підлягає оплаті, і пільги на нього не поширюються навіть для військових
Ви зазначили, що є у банківській практиці можливість списання відсотків. як банк обирає таких клієнтів?
Таке можливо, якщо сумлінний платник немає заборгованості понад три місяці, або його родина у скрутних умовах. Але списання відсотків – це не обов’язок банку, а його добровільне рішення. Зазначу більше, наприклад, якщо військовослужбовець служив з 2014 року та має бездоганну кредитну історію, то банк може піти на зустріч такому герою, списати відсотки за певний час.
Звертаю увагу, що тіло кредиту завжди підлягає оплаті, і пільги на нього не поширюються, як для військових, так і для «цивільних».
Мобільні додатки є обов’язковими для завантаження, щоб несумлінні боржники не розповідали про те, що не знали про заборгованість?
Завантажувати мобільні додатки є правом особи, а не обов’язком Цивільним-процесуальним законодавством України передбачений чіткий механізм належного повідомлення про наявність судового засідання по справі. Надсилання судової повістки здійснюється за адресою реєстрації, зазначеній у позові та паспорті або за офіційною електронною поштою відповідача (боржника). Надіслати за зазначеним у позові номером телефону або у телеграмі чи іншому месенджері безліч повідомлень – це не належне повідомлення про виклик до суду. Якщо банк повідомив про наявну заборгованість за адресою реєстрації боржника або у мобільному додатку, а військовослужбовець проігнорував протягом тривалого часу, то на його питання: чому ви не повідомили про розгляд справи у суді? — він почує зустрічне питання: а чому банк має повідомляти про наявний розгляд справи у суді?
Чи може позичальник зупинити судовий розгляд?
Вікторія Лісова в очікуванні судового засідання
Є можливість встигнути під час розгляду судової справи надати заяву та документи про проходження військової служби до суду. В такому випадку за ч. 2 ст. 251 ЦПК України, суд зобов’язаний зупинити провадження у справі. Якщо військовий/а визнає борг перед банком, то він має можливість закрити кредит повністю чи поступово перед банком до винесення рішення суду, як через родичів шляхом надання їм коштів на оплату боргу для банку або особисто погасити борг шляхом перерахування грошових коштів через мобільний додаток на реквізити банку.
Військовослужбовець-боржник має сам повідомити виконавця та надати відповідні документи про проходження служби
Після ухвалення судом (заочного) рішення на користь банку чи може позичальник надати документи виконавцю про те, що він служить у ЗСУ?
Коли рішення суду набирає законної сили, представник банку звертається із виконавчими документами до приватного або державного виконавця із відповідною заявою. приватний/державний виконавець на основі заяви стягувача відкриває виконавче провадження та накладає арешти на рахунки та майно боржника. Приватний/державний виконавець, дізнавшись про походження доходів боржника, може зупинити виконавче провадження і зняти арешт із рахунків боржника, однак боржник має сам повідомити виконавця та надати відповідні документи про проходження військової служби.
Який відсоток банківських перемог у судах?
Понад 90 % рішень завжди на користь банку. Тому, що відповідно до ст. 526 Цивільного кодексу України, зобов’язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу. Відтак, якщо позичальник добровільно взяв на себе кредитні зобов’язання, які не були виконані вчасно, то відповідати доведеться у повному обсязі шляхом стягнення всієї заборгованості за кредитним договором у судовому порядку.
Як оскаржувати судове рішення, перебуваючи на передовій? Особиста присутність є обов’язковою?
Ні, не обов’язковою, оскільки представник/адвокат представляє/здійснює захист інтересів відповідача у суді. Але у моїй практиці не було таких справ з початку війни 2022 року. Є старі справи ще за часів АТО, коли суди зобов’язували банки здійснити перерахунок заборгованості нас період перебування на військовій службі військового. На сьогодні більшість банків все ж таки налаштовані на досягнення домовленостей зі своїми позичальниками. Краще домовитися з фінансовою установою та погасити заборгованість у досудовому порядку. Суд все ж таки є крайнім заходом.
Боргові зобов’язання переходять після відкриття спадщини до спадкоємців
Як діяти родинам загиблих, полонених та безвісти зниклих військовослужбовців?
Пільги розповсюджуються не лише на військового, але й членів його родини. У випадку загибелі/взяття в полон/визнання військового зниклого безвісти членам його сім’ї необхідно повідомити банк про даний факт, надавши заяву зі свідоцтвом про смерть боржника та документами, що підтверджують родинні зв’язки із загиблим, або інформацію від уповноваженого органу державної влади про те, що особа утримується в полоні, чи довідку про встановлення військкоматом особи зниклою безвістю під час бойових дій чи рішення суду про визнання особи зниклою безвістю.
Я рекомендую родинам загиблих героїв зробити попередній збір інформації щодо наявності у військового кредитних договорів із банками. Буває так, що все майно загиблого коштує менше, ніж його борг. А боргові зобов’язання переходять після відкриття спадщини до спадкоємців. Краще звернутися до банку, і домовитись у досудовому порядку сплачувати заборгованість за померлого. до того ж банк зупиняє нараховувати відсотки за кредитом після смерті боржника.
Яким є механізм, якщо спадкоємці хочуть розділити борг на кілька осіб, аби зберегти бізнес чи житло?
Є варіант солідарної виплати заборгованості загиблого як у досудовому порядку, так і після ухвалення рішення суду. Звертаю увагу, що банк має звернутись до суду з позовом про солідарне стягнення заборгованості із спадкоємців. Але найкращий варіант — не доводити ситуацію до суду, аби уникати зайвих витрат ще на судовий процес. Члени родини здатні і самостійно домовитись між собою, як погасити борг померлого перед банком.
Чи може суд ухвалити рішення щодо померлих боржників?
Дуже часто суду не відомо про смерть відповідача (боржника). І банк часто також непроінформований, що боржник не лише загинув, а взагалі був військовослужбовцем. Через це і трапляються випадки, коли наявне заочне рішення суду на вже померлого відповідача. Однак приватний чи державний виконавець у будь-якому випадку дізнається про факт смерті/загибелі військового та винесе постанову про закінчення виконавчого провадження на підставі п. 3 ч. 1 ст. 39 ЗУ «Про виконавче провадження».
Піклувальник дитини загиблих батьків-військовослужбовців має погасити борги коштом грошової виплати
У нас вже є родини, де єдиним спадкоємцем після загибелі обох батьків-військовослужбовців є малолітня чи неповнолітня дитина. Якою є практика судових рішень щодо виплати боргів банку, коли опікунами є керівник дитячого будинку чи бабуся з дідусем?
Відповідно до ст. 58,59,60 Сімейного кодексу України, опіка встановлюється над малолітніми особами, які є сиротами. Піклування встановлюється над неповнолітніми особами, які є сиротами. тільки через суд встановлюється особа опікуна та піклувальника за поданням органу опіки і піклування. У разі загибелі батьків-військовослужбовців опікун чи піклувальник має право отримати від імені дитини грошову виплату за загибель батьків-військовослужбовців. І у разі наявності заборгованості ця особа має погасити борги коштом грошової виплати або від реалізації майна, переданого в спадщину чи майнових прав загиблих батьків.
Є випадки, коли будинок, придбаний в іпотеку, сплачувався загиблим військовим, але там проживала його колишня дружина з неповнолітньою дитиною, батько якої був позбавлений батьківських прав. Чи втратять люди дах над головою, бо не зможуть успадкувати кредит за законом?
Є ризик втратити житло, оскільки майно успадкують спадкоємці за законом — відповідно до черговості разом із борговими зобов’язаннями. Дитина в такому випадку взагалі не може претендувати на будь-яке майно чи пільги загиблого військового. Щодо колишньої дружини, то єдиний можливий варіант успадкувати іпотечне майно — у судовому порядку встановити факт проживання однією сім’єю після розірвання шлюбу, поки банк не звернувся до суду щодо іпотечного майна і не почав процедуру реалізації зазначеного майна.
Тетяна Марінова
